Gli smart contracts nel diritto bancario tra esigenze di tutela e innovativi profili di applicazione

This study aims at analysing the new and complex phenomenon of smart contracts, focusing on the most significant and uncertain aspects, trying to evaluate the compatibility with the legal framework and considering, specifically, the practical implementations in the banking sector. Without prejudice to the questions of legal interpretation and of automated forms of conclusion of a contract through cryptographic processes with no human intervention, it may be appropriate to take into account the new advantages and opportunities of this technological innovation, which could lead the banking sector to relevant changes and new forms of business. In particular, the traceability of data and information related to economic transactions, the decentralization and transparency of each procedure, could generate positive externalities, making economic trades easier and providing a new safe and accessible innovation. The advantages in terms of prevention of future disputes and money laundering or in terms of reduction of costs and negotiation processes, make their practical implementation in the banking sector advisable. For instance, their technological structure it is totally adherent to the legal forms of bank deposit or guarantee.

Il presente studio ha come obiettivo l’analisi del complesso fenomeno degli smart contract, cercando di metterne a fuoco gli aspetti più problematici e tracciarne i profili di compatibilità con l’ordinamento, vagliandone le possibili applicazioni innovative, in specie, nel settore bancario. Fatte salve le questioni ermeneutiche e di conclusione “automatizzata” (rimesse a processi automatizzati e crittografici), nonché di esecuzione “disumanizzata”, non possono sottovalutarsi le opportunità che derivano dalla loro applicazione in alcuni settori dell’ordinamento e del mercato, in specie in quello bancario che dovrebbe accogliere e sviluppare maggiormente le novità ed innovazioni apportate dagli smart contract. In particolare, la tracciabilità delle informazioni e dei dati delle varie operazioni economiche connessa alla trasparenza e decentralizzazione delle singole transazioni, potrebbe generare esternalità estremamente positive, facilitando gli scambi, semplificando le trattative e fornendo ad utenti ed operatori una tecnologia accessibile e sicura. Innegabili i vantaggi in tema di effettività, antiriciclaggio, prevenzione di contestazioni di mancati pagamenti e altro ancora. La loro applicazione in molteplici operazioni negoziali, dalla fideiussione al deposito bancario e alle attività collegate, aprono scenari e prospettive che meritano di essere ulteriormente indagate.